Обычно максимальный объем ипотечного кредита, который устраивал бы банки, составляет не более 40 % от дохода работающего человека. «Висящий» долгие годы кредит нервирует человека, и многие считают, что, чем быстрее они расплатятся с долговыми обязательствами, тем лучше. Планировать жизнь и выплаты на 10, 15, 20 лет вперед в наших реалиях подчас кажется сумасшествием.

 

Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Ипотека на 20 лет означает, что за квартиру придется заплатить почти двойную цену. Большинство российских банков предлагает заемщикам классическую так называемую аннуитетную схему погашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Но в этом случае первые годы приходится платить в основном проценты с «тела» долга. При этом «тело» самого кредита тает медленно. К середине выплат люди уже платят примерно равные доли процентов по кредиту и самого кредита.

 

Есть и другие банковские продукты, при которых можно выплачивать ипотеку по иным схемам:  дифференцировать платежи, получить разрешение на досрочное погашение займа без обязательных санкций, комиссий и ограничений по разово выплачиваемой денежной массе. Но обычно в таких банках и процент повыше, и доход должен быть прозрачным. То есть, никаких серых зарплат.

 

Следует помнить, что банки неохотно идут на досрочное погашение потому, что сам факт внезапной выплаты подрывает один из устоев банковской системы – «длинные» займы. Банку спокойнее, когда он уверен в том, что заемщики долгие годы будут выплачивать ему равными долями да еще с процентами, процентами на проценты и так далее. То есть банки в этом случае рассматривают быстрые выплаты, как недополучение будущих доходов. Банки не были бы банками, если бы не напридумывали массу препон, чтобы не дать раньше времени сорваться заемщику с крючка.

 

Любой внезапно внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Причем, различными банками – по-разному. Одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного платежа.  Считается, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа.

 

Существует мнение, что выплата кредита наименее безболезненно дается молодым, которые уверены в своих силах. Они берут кредит на длительное время, предпочитая платить посильные платежи. Кроме того, эта категория заемщиков, как правило, охотнее кредитуется и по остальным позициям: например, на приобретение автомобиля.

 

Существенные коррективы в сознание заемщика вносит такое явление, как инфляция. Если смотреть на ситуацию с точки зрения долгосрочной перспективы, то приобретение жилья в кредит не выглядит катастрофично для семейного бюджета, потому как объем кредитных обязательств постепенно сокращается из-за инфляции. Особенно, если у вас регулярно растет заработная плата, что означает, что выплаты по кредиту так же регулярно уменьшаются.

 

Поэтому не стоит торопиться с досрочным погашением кредита. Вполне может так произойти, что спустя десять лет выплаты по кредиту покажутся вам необременительными. Кроме того, при досрочном погашении кредита у вас исчезает возможность избежать вычета 13-процентного налога из заработной платы. Когда же вы платите ипотечный кредит, то это дает вам право на льготы в виде налоговых послаблений. Но если у вас внезапно «образовалась» крупная сумма свободных средств, то лучше ее «инвестировать» в досрочное погашение кредита.